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银联无卡支付模仿支付宝保障缺失风险自担

来源: 作者: 2019-05-15 02:52:27

随着POS机支付和银支付由于存在的局限性已难以满足消费者的需求,打个就能消费的信用卡无卡支付手段正在突起。打着与支付宝相同的支付方式一样方便的无卡支付,却没有提供与支付宝同样等级的保障,后三码与身份信息同时提供也使盗刷风险剧增,让消费者对无卡支付的安全性产生了担忧。

模仿支付宝 保障制度相距甚远

信用卡无卡支付与日趋成熟的支付宝比起来,其在支付经验和安全保障方面都远没有支付宝的经验丰富,据统计显示,从2010年至今已经历了整整两年的时间,也经历了数以万计的成功和失败的案例,已有80%的用户倾向于将启作为支付。看到了支付宝的成功,银联也急于分一杯羹。

作为提供信息转接的服务的桥梁,银联与支付宝都是将消费者的资金划拨并冻结,在双方交易完成后,由第三方,也就是银联和支付宝,将款项打入商家账户。但与支付宝不同的是,银联无卡支付的消费者,不仅要和商家达成消费协议,还要向商家提供信用卡代表全部客户资料的信用卡后三码,信用卡号,而为了实名制消费,消费者还要提供自己的身份证信息。

但在保障方面,银联无卡支付所提供给消费者的保障却远不如支付宝。支付宝此前曾公然承诺,用户使用快捷支付遇到资金损失,支付宝将在72小时内给予全额赔付,也就是在商家和消费者之间建立了一道安全屏障;而针对用户关注的无卡支付安全保障问题,银联客服人员表示,如果用户使用银联认证支付或者快捷支付出现风险,需要自行联系发卡行和公安机关解决,银联只是提供信息转接的服务。这意味着银联不会为用户无卡支付承当任何。

据信息时报早些时候报道,目前银联内部还没有对这类无卡支付方式提供安全保障的任何通知。自银联推出无卡支付以来,尚无一家商户接入银联的预授权担保服务,包括银联自己的上商城都没有推出类似服务。两相比较,双方在安全方面的许诺高低立现。

风险自担 平时消费注意保管好后三码

由于银联对信用卡无卡消费不提供较为完善的安全保障,消费者在使用此项业务时,就要格外当心自己的信息被泄露。其中重要的部分就是信用卡的后三码。在采访中中新发现很多信用卡的老客户对信用卡后三码的认知度非常低。

所谓后三码,就是信用卡背面的在用户签名栏内一串数字的末3位数字,此码经过发卡银行的编码规则和加密算法生成,代表的是持卡人的所有相关信息。在支付进程中,如果商家将后三码提供给银行,银行会默许为商家取得持卡人授权,从而允许进行交易。

银行信用卡中心人士介绍说,在信用卡后三位被提供后,相当于商家取得了对部分资金的冻结的权利,这部分被冻结的资金就由银联系统划走并保管,直到交易达成,再由银联系统将款项转移到商家账户中。值得注意的是,消费者提供后三码后,即表示将预授权授与了商家,及时没有获得消费者的同意和密码输入,商家也可以从银联处获得被冻结的资金。

预授权当心给 当心扣钱没商量

持卡人在授予商家预授权时要特别当心,因为预授权一旦给予,商家就有权利向银行申请无密支付。

近来1桩关于信用卡预授权案例被媒体广泛报道,一位谢先生通过某知名站预订了上海一间五星级酒店的江景房,双方约定,付款方式为现金支付,信用卡使用类型为担保。站客服人员明确告知此定单一经确认预订成功之后不能取消,也不能更改。如果没按照约定入住,也要扣款谢先生对此表示同意并以信用卡进行担保,办理了手续。但到了入住当天12时许,谢先生打要求退订,酒店方不同意,并终究在信用卡中扣除了全部房费。终,谢先生以自己的信用卡需要密码交易,而站和银行却未经本人同意,擅自无密扣款为由将双方告上了法庭。

就此案例,中新向律师事务所寻求法律咨询,一位善于处理经济纠纷案件的律师为做出了分析,他表示,因为商家已和消费者约定此订单一经确认预订成功以后不能取消,也不能更改。如果没按照约定入住,也要扣款是在双方知晓法律效率的情况下签订的合约,所以持卡人不能单方面的违约;由于持卡人已经向商家提供了后三码,所以银行有充分理由认为,消费者对商家的信誉以及行为表示认可,所以合同生效,支持无密支付。

从这个案件中可以看出,预授权的授予,是具有法律效力的,一旦在没有认清商家信用的情况下授予,将有可能引发资金被盗的风险。

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